Экономическая сущность вкладов с физическими лицами коммерческого банка

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствовать привлечению депозитов.

Таким образом, депозитные операции проводятся банками на основании соблюдения условий ликвидности баланса банка и хозрасчетных интересов.

Платой банков за пользование временно свободными денежными средствами клиентов является депозитный процент. Уровень депозитного процента оказывает существенное влияние на уровень процента за кредит. Процентная политика – одно из важнейших средств конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов. Уровень депозитных процентных ставок банки определяют самостоятельно, исходя из разработанной депозитной политики. На уровень депозитных ставок оказывают влияние различные факторы:

- cостояние денежного рынка;

- cпрос на кредитные ресурсы;

- ставка рефинансирования;

- уровень инфляции;

- сроки привлечения ресурсов;

- характер клиентов;

- режим функционирования счета;

- соблюдение клиентом условий договора в отношении сроков.

Существуют различные способы исчисления и уплаты процентов:

1) простые проценты – в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, по которому проценты начисляются с определенной периодичностью. Проценты могут выдаваться вкладчику или аккумулироваться на отдельном счете и выплачиваться по окончании срока депозита;

2) сложные проценты – сумма начисленных процентов добавляется к основной сумме вклада, в следующем периоде начисление процентов ведется по совокупности.

Существуют также процентные ставки фиксированные и плавающие. Первые не изменяются в течении всего срока депозитного договора, вторые могут меняться по различным причинам.

Проценты по депозитам начисляются и выплачиваются банками исходя из установленных в договорах процентных ставок, сроков и сумм. Сумма процентов по вкладу определяется по формуле (1.1):

(1.1)

где С – сумма начисленных процентов;

О – сумма вклада;

П – годовая процентная ставка по вкладу;

Д – количество дней хранения средств во вкладе;

365 (366) – количество дней в году.

Естественно, каждый банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Однако он должен поддерживать ее на таком уровне, который был бы привлекательным для клиентов. Между величиной процента, сроком и суммой депозита существует устойчивая зависимость: чем надежнее пассивы, т.е. чем больше срок и сумма депозита, тем больший процент гарантирует банк.

Другое по теме:

Современный портрет руководителя: В.В. Геращенко, С.К. Дубинин и С.М. Игнатьев
Виктор Владимирович Геращенко (ПРИЛОЖЕНИЕ 5) - Председатель Правления Государственного банка СССР в 1989—1991 гг, а так же Председатель Центрального банка Российской Федерации в 1992—1994 гг. и в 1998—2002 гг. Родился в 1937 году в г. Ле ...

Кредитование
Размер и структура кредитного портфеля. Положительная динамика кредитного портфеля банка отмечалась на протяжении всего 2004 года. Его прирост в абсолютном выражении составил 2,25 млрд. рублей при этом основное увеличение произошло во в ...

Скорость обращения денег
Понятие "доходная скорость обращения денег" было впервые объяснено И. Фишером в 20-х годах XX века. Он считал, что скорость обращения денег имеет прямое отношение к валовому национальному продукту; ВНП является результатом роста ...