Классификация депозитов

Несмотря на то, что в депозитном договоре указаны определенные конечные сроки, вкладчику может быть предоставлено право расторгнуть его досрочно и отозвать внесенную в банк сумму. Об этом необходимо заранее уведомить банк в письменной или устной форме. Следует отметить, что ликвидность вклада для его владельца представляет, как правило, не меньший интерес, чем размер доходов по нему. Поэтому более привлекательным для клиента будет договор, предусматривающий возможность досрочного отзыва депозита. При включении в договор подобных условий должны быть четко разграничены размеры доходов (размер депозитного процента) при соблюдении клиентом договорных сроков и при досрочном востребовании суммы. Самым жестким условием со стороны банка может быть полная потеря клиентом права на проценты по досрочно изъятому депозиту. Другим вариантом может быть начисление банком процентов по ставке, предусмотренной для депозитов до востребования, но чаще всего начисление процентов по досрочно отзываемым депозитам за срок их фактического пребывания на банковском счете происходит по ставке, установленной банком для депозитов соответствующего срока.

Наиболее характерными особенностями срочных вкладов (депозитов) являются:

- они не могут использоваться для расчетов и к ним не предъявляются расчетные документы;

- по ним уплачивается фиксированный процент.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а так же для получения наличных денег без расторжения договора. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и в снижении, таким образом, маржи.

Договор условного вклада – это договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события, то есть условные депозиты представляют собой депозиты, средства по которым можно получить при выполнении определенного условия. Например, достижение совершеннолетия, вступление в брак, поступление в высшее учебное заведение и так далее.

Поскольку эти депозиты имеют сберегательный характер, в банковской практике они получили название сберегательных.

В зарубежной практике сберегательные депозиты характеризуются специфической мотивацией их возникновения – поощрение бережливости, накопление средств целевого характера и высокий уровень доходности, счета открываются физическим лицам, некоммерческим организациям и деловым фирмам. В отечественной же практике под сберегательными вкладами зачастую подразумевают любые операции, но только со средствами населения. Отличительной особенностью сберегательного вклада является то, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка.

Сберегательные вклады позволяют вовлечь сбережения населения в ссудный фонд страны, обеспечить их сохранность и накопление.

Сберегательные вклады характеризуются:

- отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств;

- не требует предупреждения об изъятии средств;

- при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком этих вкладов является их подверженность воздействию самых различных факторов (политических, экономических, психологических), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Размер дохода по срочному депозиту устанавливается решением Правления банка. Внесение денежных средств на депозит осуществляется наличными деньгами либо безналичным перечислением с вкладных счетов. Условиями срочного депозита со сроком хранения не менее 15 (35) дней являются:

- обязательный срок хранения депозита в течение 15 (35) календарных дней, за который АСБ «Беларусбанк» обязуется начислять вкладчику доход по фиксированной процентной ставке, установленной решением Правления банка на момент открытия депозитного счета;

- свободный срок хранения депозита наступает по истечении 15(35) календарных дней, на протяжении которого процентная ставка может быть изменена на основании решения Правления АСБ «Беларусбанк».

Владельцам депозитного счета со сроком хранения не менее 15(35) дней предоставляется право получения ежемесячного дохода. Доход выплачивается за полный месяц хранения, за весь обязательный срок хранения либо одновременно за несколько полных месяцев хранения.

Другое по теме:

Организация и принципы деятельности нью-йоркской фондовой биржи
В 1817 г. на основе "соглашения под платаном" возникла New York Stock and Exchange Board (Нью-Йоркская Палата по торгов­ле акциями), которая в 1863 г. стала называться New York Stock Ex­change — Нью-Йоркская фондовая биржа (НФБ) ...

Фондовая биржа
Фондовая биржа — это институт, созданный для организации торговли ценными бумагами. Помимо функции организации торговли бумагами она может осуществлять депозитарную и клиринговую дея­тельность. Фондовая биржа образуется в форме некоммерч ...

Классификация потребительских кредитов
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объ ...