Представляется, что система гарантирования должна формироваться и функционировать при участии и под контролем государства. Основание - преобладание на рынке банковских вкладов банков, контролируемых государством; молодость национальной банковской системы; высокий уровень рисков; неопытность населения при работе с коммерческими банками; традиционно более высокое доверие граждан к государственным структурам.
По этим же причинам, а также ввиду того, что банков в национальной банковской системе сравнительно немного, членство в системе гарантирования для банков, привлекающих средства физических лиц, должно быть обязательным.
Имея такую возможность, в данной главе хотелось бы рассмотреть отдельные положения проекта Закона Республики Беларусь «О гарантировании вкладов физических лиц в банках». Основные черты предлагаемой законопроектом модели гарантирования таковы. В Беларуси будет создана Резервная корпорация возмещения банковских вкладов, главной функцией которой станет выплата компенсаций в случае отзыва у банка лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц (далее - лицензия). Участие в Корпорации для банков, желающих работать на рынке частных вкладов, будет обязательным: их поставят на учет автоматически после получения сообщения от Национального банка о выдаче такой лицензии. Напомним, что законодательством ранее уже установлены требования для банков, ходатайствующих о получении такой лицензии: минимальный размер собственного капитала в 10 млн. евро, лицензия выдается по истечении двух лет с даты госрегистрации банка при условии его устойчивого финансового положения [18].
Проектом предусмотрено, что обязательство Корпорации по выплате вкладов возникает с момента отзыва общей лицензии на привлечение вкладов физических лиц Национальным банком. В зарубежных странах наступление момента выплат компенсаций обычно связывается с банкротством банка. Однако, как показывает практика, в Беларуси процедура банкротства носит весьма длительный характер: между первыми отказами банка выполнить свои обязательства перед вкладчиками и признанием его банкротом в суде зачастую проходит несколько лет. Поэтому белорусский вариант определения страхового случая представляется более подходящим для наших условий и отвечающим интересам вкладчиков. Заметим, что по такому же пути пошли и авторы российского законопроекта.
Объекты гарантирования. Согласно законопроекту, гарантируется возврат вкладов физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и лишь трех их видов - срочного, условного и до востребования, причем как в национальной, так и в иностранной валюте.
В соответствии с действующими нормативными документами Нацбанка в настоящее время возмещению в случае банкротства банка подлежат средства физических лиц, находящиеся как во вкладах, так и на текущих счетах. Таким образом, проект закона несколько суживает существующие границы гарантий. Вводимые нормы отличаются и от схемы, принятой в зарубежных странах, где защите, как правило, подлежат не только частные депозиты, но и корпоративные счета и вклады, по крайней мере малого бизнеса.
Но такой подход сегодня оправдан, поскольку он значительно снижает нагрузку как на бюджет Резервной корпорации, так и на активы банков. Тем не менее впоследствии, по мере накопления средств в Резервной корпорации, зарубежную практику можно применить и в Беларуси, распространив систему гарантирования также на вклады и депозиты индивидуальных предпринимателей и предприятий мелкого бизнеса.
Другое по теме:
Выводы
Собственный капитал (средства) банка представляет собой денежные средства, внесенные акционерами (основателями банка), а также средства, образованные в процессе дальнейшей деятельности банка. Сравнительно с предприятиями других сфер деяте ...
О потенциальных кандидатах на IPO
Среди потенциальных эмитентов можно выделить компании трех групп, или, пользуясь терминологией модной в последнее время «бостонской матрицы», трех кластеров. К первому кластеру относятся своего рода «дойные коровы» российской экономики ...
Экономическая сущность вкладов с физическими лицами коммерческого банка
В соответствии со ст. 180 Банковского кодекса Республики Беларусь банковский вклад (депозит) — это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения д ...
Сущность денег