Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

Проведение научно-обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны:

а) побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления, но тех или иных депозитных счетах;

б) заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных и экономичных форм депозитных счетов.

Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов банка и улучшению ликвидности его баланса, что предполагает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций:

- депозитные операции должны организовываться таким образом, чтобы они содействовали получению банковской прибыли или созданию условий получения прибыли в будущем;

- в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание розных форм депозитов;

- при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка;

- при организации депозитных операций банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальны (резервы свободных банковских ресурсов определяются как разница между остатками средств на расчетных, текущих и других депозитных счетах и величиной ссудной задолженности);

- следует принимать меры к развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания, что способствует привлечению депозитов [20].

Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам. Процентная политика в области депозитных операций должно учитывать объективность условий установления процентов по всем видам вкладов и экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а также необходимость обеспечения увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям.

Поэтому процентные ставки по депозитным операциям банков должны учитывать реальные экономические процессы, происходящие в денежном обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на тенденции изменения денежной массы, обладать соответствующей мобильностью. При этом депозитный процент может выступать:

- показателем прибыльной деятельности банковского учреждения;

- инструментом сохранения покупательной силы денег, особенно в условиях высокой инфляции;

- формой социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их сбережений;

- инструментом конкурентной борьбы банков, носящей макроэкономический характер;

- инструментом поддержания равновесия локального денежного рынка, осуществляемого на микроуровне;

- стимулом к созданию и наращиванию вкладов (депозитов) физических и юридических лиц.

На основании вышеизложенного подхода к пониманию депозитного процента его можно представить по формуле (2.1):

, (2.1)

где Пд - депозитный процент;

Пб - базовая процентная ставка, рассчитываемая с учетом предполагаемых доходов от активных операций;

Ио - ожидаемый (прогнозируемый) уровень инфляции;

SДк - сумма процентов возможных доплат за срочность;

Другое по теме:

Функции и роль страхования как экономической категории
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. По мнению Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова, в связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиц ...

Характеристика 48 главы ГК РФ «Страхование»
Отдельные юристы склонны рассматривать ГК РФ как акт, в который включены общие нормы гражданского права, а отраслевые федеральные законы как акты, содержащие специальные нормы, и в соответствии с одним общепризнанным правилом юридической ...

Государственное регулирование страховой деятельности
Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое вниман ...