Заключение

Особенностью банковского бизнеса является тот факт, что коммерческий банк работает преимущественно на привлечённых средствах, которые в совокупных пассивах банка составляют до 90 %, в то время как собственные только около 10%. Поэтому эффективное управление привлечёнными ресурсами играет важнейшую роль в работе банка.

Возможность банков маневрировать ценовыми факторами привлечения ресурсов (процентными ставками) систематически снижаются под воздействием различных факторов: замедления инфляционных процессов, льготного кредитования государственных программ, денежно-кредитной политики, уменьшения ставки рефинансирования, ограничения конкуренции в банковской сфере и так далее. Процентные ставки по инструментам Национального Банка Республики Беларусь, депозитного и кредитного рынков имеют тенденцию к систематическому снижению, при этом часть вкладчиков истребует свои средства, поскольку сниженные процентные ставки их не устраивают. С учётом этого стратегия банков должна быть направлена на активное внедрение новых банковских продуктов, новейших технологий в банковском деле, улучшение сервиса, снижение комиссионных расходов на рекламную деятельность, гарантию сохранения привлечённых ресурсов и так далее.

Совокупность факторов, действующих во внешнем окружении банков, в настоящее время создают дополнительные трудности в работе банков. Среди этих факторов есть:

– социальные – необходимость сохранения уровня оплаты труда специалистов;

– технологические – потребность в совершенствовании и повышения качества обслуживания населения ведёт к необходимости приобретения всё более новых и совершенных средств вычислительной техники и информатики, на что банк должен отвлекать часть оборотных средств, которые могли быть размещены в кредиты с высокой процентной ставкой.

Кроме того, существуют экономические факторы, в частности, инфляция, из-за которой вкладчики вовсе не заинтересованы в длительном хранении средств на счетах банка, а стремятся ускорить их оборачиваемость. Пополнить ресурсы с помощью вкладов населения проблематично, поскольку количество свободных средств на руках уменьшается.

Серьёзное влияние на объём средств, мобилизуемых банками на депозитных счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых банками средств во вклады.

В Республике Беларусь существует механизм гарантирования банковских вкладов, включающий формирования гарантийного фонда для возмещения физическим лицам средств, размещённых в банках на счетах во вкладах в белорусских рублях и иностранной валюте в случае банкротства банка. Однако в нашей стране отсутствует единый для всех банков подход к страхованию привлечённых ими на счета во вклады средств физических лиц. Так Национальный Банк обеспечивает выполнение обязательств по возврату в полном объёме средств в национальной и иностранной валютах физических лиц, размещённых в АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Ещё в четырёх банках полностью гарантируется сохранность вкладов в иностранной валюте: это Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Приорбанк, Белинвестбанк. В остальных банках средства населения страхуются через созданный гарантийный фонд. В случае банкротства или принудительной ликвидации банка вкладчикам возвращаются их средства в размере, эквивалентном не более одной тысячи долларов США.

Проблема гарантирования возврата вкладов физических лиц в Республике Беларусь является очень острой. К сожалению, со средней частотой приблизительно один раз в два года какой-нибудь белорусский банк не может выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату вкладов. Последствия – самые отрицательные как для вкладчиков, так и для авторитета белорусских банков. Снизить вероятность возникновения подобных ситуаций минимизировать или исключить потери вкладчиков должна национальная система гарантирования.

Подводя итог, можно отметить, что приоритетными направлениями деятельности банка в области привлечения средств населения должны стать:

– модификация существующих (уже оказываемых) услуг (широкая диверсификация сроков вкладов, способов начисления процентов и так далее);

– оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих;

– внедрение услуг с использованием интернет-банкинг, мобильной связи, информационных киосков;

– дальнейшее развитие и расширение инфраструктуры (расширение сети банкоматов, филиальной сети, оптимизация работы филиалов и отделений), открытие мини-отделений (особенно в сельской местности);

– повышение уровня информационно-справочного и консультационного обслуживания населения (звуковая реклама, бегущая строка, внедрение справочного телефонного номера).

Исполнение всех вышеизложенных приоритетов приведёт к закреплению за АСБ «Беларусбанк» имиджа надёжного банка, обеспечит приток средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной работы как в настоящем, так и в будущем.

Другое по теме:

Достаточность банковского капитала
Термин "достаточность капитала" отражает общую оценку надежности банка. Он обуславливает зависимость между величиной капитала и подверженностью банка риску. Отсюда правило: чем выше удельный вес рискованных активов в балансе бан ...

Сущность и механизм банковской мультипликации
При существовании двухуровневой банковской системы механизм безналичной денежной эмиссии действует на основе банковской (кредитной, депозитной) мультипликации. Для правильного понимания безналичной денежной эмиссии как объективно действую ...

Классификация пластиковых карт
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Дв ...