Предпринимательский риск

Характерной особенностью данного вида страхования является возможность суброгации, в соответствии с которой к страховщику переходит в пределах выплаченной суммы страхового возмещения то право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, причиненные этому страхователю.

Суброгация может иметь место лишь в том случае, когда предметом страхования выступают убытки, возникающие вследствие нарушения своих обязательств контрагентом, т.е. существует конкретное лицо, к которому кредитор, являющийся страхователем, может предъявить требования о возмещении причиненных убытков.

Этим данное страхование для страховщика выгодно отличается от страхования ответственности по договору, где страховщик лишен возможности возместить свои затраты по выплате страхового возмещения за счет лица, виновного в причинении убытков.[8]

Основное же отличие страхования предпринимательского риска от страхования ответственности по договору заключается в той роли, которую страхователь выполняет в основном договоре: в первом случае он является кредитором, защищающимся посредством страхования от риска невыполнения обязательств со стороны должника; во втором случае, напротив, страхователь является должником и защищает посредством страхования риск своих убытков, возникших вследствие привлечения его к ответственности за невыполнение собственных обязательств перед кредитором.

Определенный интерес представляет вопрос о разграничении страхования риска убытков от предпринимательской деятельности из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам и страхования имущества.

Например, предприниматель страхует товар от его утраты в процессе транспортировки (страхование груза). К какому виду относится данное страхование: к страхованию предпринимательского риска или страхованию имущества.

Уничтожение товара в результате страхового случая, безусловно, изменит в худшую сторону условия деятельности этого предпринимателя и нанесет ему убыток как в форме реального ущерба (утрата стоимости товара), так и в форме упущенной выгоды (неполучение прибыли, которую он получил бы в результате реализации этого товара).

По этим признакам данное страхование вроде бы подпадает под признаки страхования предпринимательского риска. С другой стороны, предметом страхования выступают вещи, что свойственно страхованию имущества. Подобная двойственность привела даже некоторых авторов к выводу, что в данном случае страхование предпринимательского риска носит комбинированный характер и включает в себя страхование имущества.

Вряд ли с этим можно согласиться, все-таки страхование предпринимательского риска и страхование имущества - это различные виды имущественного страхования. Причем различие это довольно существенное: при страховании предпринимательского риска, во-первых, страхуется убыток страхователя в его полном объеме, во-вторых, может быть застрахован риск только страхователя и только в его пользу. [9]

При страховании же имущества, во-первых, страхуется только реальный ущерб и страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, во-вторых, выгодоприобретателем может быть не сам страхователь, а третье лицо.[10]

Формальное различие между этими видами страхования заключается в предмете страхования: в первом случае предметом страхования выступают убытки, во втором случае - имущество как таковое.

Другое по теме:

Кредитная политика банка
Банк - Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени ...

Пассивные и активные операции. Валовая и чистая прибыль банка. Ликвидность банка. Банковские резервы
Все банковско-кредитные учреждения одной из главных функций считают привлечение денежных средств физических и юридических лиц с целью их использования в хозяйственной деятельности. У банка, как и у любого другого предприятия, основой суще ...

Рассмотрение итогов деятельности кредитных организаций Тюменской области по данным Банка России
Рассматриваемый период информации включает в себя промежуток времени с 1 июля 2008 г. до 1 июля 2009 г. Известно, что осенью 2008 г. в мировой экономике начался финансовый кризис, отразившийся и на финансовых рынках России, особенно на ры ...