Финансовый риск

Из вышеизложенного следует, что как при страховании предпринимательского риска, так и при страховании финансового риска возможно неполное имущественное страхование.

Подводя краткий итог, несмотря на все приведенные различия, страхование финансовых рисков и страхование предпринимательских рисков соотносятся как общее и частное. Для примера рассмотрим положения Правил добровольного страхования финансовых рисков одной из страховых компаний.

В указанных Правилах под финансовым риском понимается опасность потери или недополучения страхователем дохода, который страхователь или лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получили бы при исполнении сделки в полном объеме. Из указанного определения финансового риска следует, что объектом страхования может быть любое законное вложение денежных средств, сделанное с целью получения дохода, а также любые иные обоснованно предполагаемые доходы либо возможные потери, связанные с неисполнением по любой причине гражданско-правовых сделок.

Из указанного определения финансовых рисков следует также, что страхователем и выгодоприобретателем по данному риску может быть любое лицо - юридическое или физическое, - обладающее право- и дееспособностью. Приведенное определение допускает возможность заключения договора страхования страхователем как в свою пользу, так и в пользу иного лица, которое может понести убытки.

Согласно Правилам разновидностями риска являются:[21]

- нарушение контрагентом страхователя обязательств по заключенной сделке;

- неплатежеспособность заказчика, клиента, возникшая в период исполнения сделки;

- несвоевременная реализация продукции;

- потери, связанные с простоем производственных мощностей;

- риски, связанные с лизинговыми операциями.

Приведенный перечень финансовых рисков свидетельствует о том, что при страховании по указанным Правилам могут быть застрахованы финансовые риски предпринимателей.

Вместе с тем необходимо отметить, что, несмотря на то что по своему содержанию финансовые риски в указанных Правилах скорее подпадают под понятие страхования предпринимательских рисков, это не совсем так, поскольку в положениях указанных Правил содержится возможность страхования в пользу третьего лица, что противоречит требованиям ст. 933 ГК РФ. Кроме того, страхователем (выгодоприобретателем) по указанным Правилам может быть физическое лицо. В частности, по указанному виду Правил можно застраховать финансовый риск при долевом участии в строительстве объекта недвижимости.

В качестве объекта страхования по данным Правилам выступает ответственность страхователя или его контрагента за безусловное выполнение обязательств по заключенной им сделке. Договор может быть заключен страхователем в пользу своего контрагента. Из указанного положения Правил следует, что страховщик к страхованию финансовых рисков, в частности, относит и страхование ответственности по договору, поскольку в данном случае договор страхования может быть заключен в пользу контрагента по сделке.

Объектом страхования по данным Правилам может также быть интерес третьего лица, не являющегося стороной сделки. При этом договор страхования финансовых рисков заключается в пользу лица, имеющего интерес в указанной сделке, имущественная сфера которого может пострадать от неисполнения данной сделки путем причинения последнему убытков либо недополучения обоснованно запланированных доходов от реализации сделки.

Наиболее ярким примером может служить помещение денежных средств членом семьи на расчетные счета банка или управляющей компании с целью получения дохода и страхование подобной сделки его родственником. При такого рода сделке договор заключается в пользу того лица, которое вкладывает денежные средства, а не в пользу страхователя, поскольку защищается имущественная сфера лица, вложившего денежные средства.

Риск несвоевременной реализации продукции, отнесенный Правилами к финансовым рискам, а также риск потерь, связанный с простоем производственных мощностей, хоть они и являются в силу Правил разновидностями финансовых рисков, необходимо относить к предпринимательским рискам. Субъектом этих рисков может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью.[22]

Может ли лицо, не занимающееся предпринимательской деятельностью, нести убытки по данным рискам. По всей видимости, не может, так как сам термин "продукция" предполагает систематически производимые объекты материального мира с целью их реализации и получения прибыли.

По действующему законодательству подобная деятельность носит характер предпринимательской и предполагает образование юридического лица или регистрацию лица в качестве индивидуального частного предпринимателя.

Та же ситуация и с простоем производственных мощностей. Поскольку страховые случаи, произошедшие в рамках указанных страховых рисков, могут привести к убыткам только самого предпринимателя или юридического лица и не затрагивают интересы иных лиц, в силу ст. 933 ГК РФ страхование по данному виду рисков может осуществляться только физическим или юридическим лицом, занимающимся предпринимательской деятельностью, и только в свою пользу. Страховая сумма в соответствии с Правилами устанавливается пропорционально предусмотренному договором страхования проценту ответственности страховщика исходя из общей суммы сделки.

Другое по теме:

Международные дисконтные системы
Многие отечественные банки считают хорошим тоном предлагать своим клиентам карты ведущих мировых дисконтных систем. Иногда их выдают как бонусы при приобретении классических карточных продуктов, но чаще всего требуется доплатить определен ...

Экономические реквизиты ценной бумаги
Экономическое содержание ценной бумаги заключается в её потребительной стоимости и стоимости. Последние находят своё выражение в экономических характеристиках ценной бумаги, стандартный набор которых называется реквизитами ценной бумаги. ...

Современное состояние страхования сельского хозяйства в России
Федеральный закон от 14 июля 1997 г. №100-А3 «О государственном регулировании агропромышленного производства», предусматривает меры по стабилизации и развитию агропромышленного производства, обеспечению продовольственной безопасности Росс ...