Заключение

Страхование коммерческих рисков (англ. business risks insurance) - подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию коммерческих рисков относятся такие виды, как страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий; страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков; страхование депозитов; страхование финансовых гарантий; страхование риска неплатежа; страхование экспортных кредитов и др.

По условиям договоров страхования коммерческих рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Объектами страхования коммерческих рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с ГК РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков лиц - нестрахователей ничтожны. Страховая сумма по договорам страхования коммерческих рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.

При этом условия договоров страхования коммерческих рисков нередко предусматривают установление франшизы (страховой). Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным - от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования.

Страхование коммерческих рисков занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты. Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений. Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска.

В последнее время актуальным направлением управления риском является резервирование и лимитирование. При этом создаются обособленные фонды возмещения убытков за счет прибыли или собственных оборотных средств. Такой способ снижения рисков предприниматель выбирает в случаях, когда, затраты на резервирование меньше, чем стоимость страховых взносов. Лимитирование представляет собой установление ограничений сверху и снизу на возможный ущерб, что способствует снижению степени риска за счет его компенсации из других источников.

В подавляющем большинстве случаев страхование коммерческих рисков - это страхование залогового имущества. В последнее время все большую популярность приобретает страхование торговых кредитов, связанных с отсрочкой или рассрочкой платежа за поставленный товар. В странах Евросоюза, например, застраховано до 90% торгового оборота. Объясняется это не только развитостью страхового дела, но и широким использованием кредитных ресурсов для развития бизнеса. Страховку от неплатежа, т.е. страхование финансовых гарантий, требуют от предпринимателя сами банки: выдавая кредит какой-либо компании-поставщику, они не хотят оказаться в зависимости от платежеспособности ее партнеров.

Другое по теме:

Системы страхования вкладов в зарубежных странах
В США во время Великой депрессии 1929 – 1933 гг. несостоятельными оказались около 9000 банков. Во избежание потерь вкладчиков от подобных банкротств в будущем Законом о банках 1933 г. (более известным как Закон Гласа-Стигола, Glass-Steaga ...

Содержание социального страхования, его принципы
Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (и ...

Банковская система Китая в условиях мирового экономического кризиса
В условиях кризиса в ноябре 2008 г. Госсовет Китая принял решение о выделении на стимулирование экономики 4 трлн. юаней (586 млрд. долл.), причем из госбюджета выделили 1,18 трлн. юаней, остальная часть (примерно 2,8 трлн. юаней) формиров ...