Основные направления по совершенствованию рынка ипотечного жилищного кредитования

По данным анализа, проведенного во второй главе можно сделать вывод, что существующий рынок жилья не может быть основой массового ипотечного кредитования, поскольку жилищный фонд в республике катастрофически стареет.

Следовательно, необходимо существенное увеличение объемов ввода жилья. Основным препятствием поступления инвестиций в жилищную сферу являются высокие финансовые риски, которые можно разделить на риск нереализации построенного жилья и собственно строительные риски.

Первые риски должны сниматься путем запуска ипотечного жилищного кредитования и вовлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала. Строительные риски обусловлены нехваткой продаваемых или арендуемых на длительный срок участков под жилую застройку.

При массовом развитии системы ипотечного жилищного кредитования наличие заемщиков, внесших первоначальный взнос на блокированные счета и заключившие кредитные договора, будут являться гарантией последующего выкупа построенного жилья.

Обеспечение возможности использования земельных участков, имеющих неотъемлемую от них правоустанавливающую документацию в качестве залога для получение кредита будет способствовать снижению рисков и расширению объемов строительства.

Еще одной проблемой, которую необходимо решать, является невозможность выступления в качестве залога строящегося дома. Это делает невозможным покупку квартиры в кредит на стадии строительства по более низкой цене. Недостаточный объем ввода жилья в последующем может привести к проблеме роста цен на жилье, при увеличении платежеспособного спроса населения. Поэтому в первую очередь ипотечное кредитование должно быть направлено на расширение строительства, ускоренное воспроизводство и улучшение качества жилищного фонда.

Понятно, что система ипотечного жилищного кредитования не сможет существовать без государственной поддержки, которая должна быть направлена на повышение доступности жилья через:

- принятие нормативно – правовых актов;

- повышение уровня жизни населения;

- оптимальное налогообложение;

- совершенствование проектирования и технологий строительства;

- государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных

средств в жилищную сферу;

- адресные жилищные субсидии населению.

Строительный комплекс страны в состоянии сегодня увеличить объемы жилищного строительства в 2,5 – 3 раза, в то время как платежеспособный спрос на жилье за счет введения механизмов ипотечного кредитования увеличится не мене чем в 5 раз.

Поэтому без государственного регулирования это жилье будет выкуплено гражданами с высокими доходами.

Политика государственной поддержки граждан формируется Госстроем РФ, который совместно с органами власти субъектов РФ и органов местного самоуправления определяет объем, формы и методы ее предоставления в зависимости от уровня семейных доходов.

Безусловно, государственная поддержка граждан должна носить исключительно адресный и дифференцированный по их доходам характер.

Для социально незащищенных и нетрудоспособных граждан государственная поддержка должна осуществляться путем формирования муниципальных и государственных фондов социального назначения, жилье в которых должно предоставляться на условиях договоров социального найма.

Для остальных категорий граждан в соответствии с их профессиональной и социальной значимостью и уровнем дохода должна предоставляться адресная целевая субсидия:

- Посредствам государственного страхования кредитных рисков, связанных с дефолтом заемщика;

- Посредствам предоставления государственных гарантий по ипотечным ценным бумагам;

- В денежной форме или в виде снижения цены на покупаемое жилье и на стоимость земельных участков.

Другое по теме:

Функции банков
Основными функциями коммерческих банков являются: - мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; - кредитование предприятий, государства и населения; - выпуск кредитных денег; - осуществление расчетов и ...

Эволюция требований к портрету руководителя за 150 летний период существования банка
С 1 октября 2008 г Центральный банк РФ вводит требование обязательности соответствия законодательства РФ о рынке ценных бумаг к руководителям и членам совета директоров кредитных организаций - профессиональных участников рынка ценных бума ...

Самострахование, его источники
Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд, его экономическая природа определяется производственными отношениями, складывающимися по поводу производства и распределения, материальных благ. Для покрытия ч ...