Рекомендации по совершенствованию системы оценки кредитоспособности клиентов в ОАО «Газпромбанк»

Однако имеет смысл не только внедрение в скоринговую систему новых параметров, но и анализ уже имеющихся показателей. Так, например, необходимо тщательно изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями. При изучении его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов, банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). Т.е. в данном аспекте необходима экспертная оценка.

Достаточно сложно провести анализ кредитоспособности в случае первичного обращения клиента в банк с заявкой на получение потребительского кредита, поскольку при отсутствии кредитной истории трудно предугадать его поведение в отношении погашения кредита. От таких клиентов рекомендуется требовать, чтобы кредитный договор подписал вместе с заявителем поручитель, на которого также распространяется ответственность по возврату и использованию кредита. Это необходимо в целях минимизации кредитных рисков.

Однако помимо предложенной рекомендации по улучшению модели скоринга в отношении оценки кредитоспособного состояния граждан, имеет смысл проводить также анализ некоторых финансовых коэффициентов, подобно тем, что предложены для оценки кредитоспособности юридических лиц. Т.е. совмещать анализ финансовых и нефинансовых показателей.

В отношении физических лиц «Газпромбанк» должен повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения, помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов, сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля, обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка, усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Исходя из разработанных рекомендаций, «Газпромбанк» должен уделять внимание при кредитовании не только финансовому обеспечению выдаваемых кредитов, но и роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки, также должна возрасти роль оценки качества менеджмента клиентов.

Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в ОАО «Газпромбанк» можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика. Совершенствование методики оценки кредитоспособности юридических лиц в банке предполагается провести в направлении повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем расширения оцениваемых показателей. Кредитор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое положение и выявить риски, которые могут оказать влияние на данные характеристики. И, наоборот, в отношении граждан «Газпромбанк» должен уделять большее внимание оценке ликвидности, финансовой маневренности, показателям общей платежеспособности своих клиентов.

Таким образом, одновременное применение нескольких методик позволяет более точно и всесторонне оценить кредитоспособность заемщика. Принятие перечисленных мер усовершенствует уровень эффективности системы оценки кредитоспособности заемщиков ОАО «Газпромбанк».

Другое по теме:

Базовые принципы ценообразования
Суть определения цены производных инструментов заключается в том, что они рассматриваются как альтернатива операции по базовому инструменту, затем сравниваются любая экономия затрат и/или упущенные поступления для получения эквивалентной ...

Перспективы развития страхования
Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Так, общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г. составил 276,6 ...

Фондовый рынок – как фактор удвоения ВВП
Решение поставленной Президентом РФ задачи удвоения ВВП к 2012 г. по­требует ежегодного роста не менее чем на 7,2% (за основу взят 2002 г.). Если в качестве срока взять 2010 г., то по­требуется ежегодный рост в 9,4%. Вме­сте с тем средние ...