Система оценки кредитоспособности клиентов банка

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование своих клиентов. Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить кредитоспособность заемщика.

Оценивая кредитоспособность своих клиентов, банк ищет ответы на два главных вопроса. Во-первых, как оценить перспективу финансовой состоятельности заемщика, т.е. как убедиться в том, что у него будет возможность выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора. Во-вторых, как оценить степень готовности потенциального клиента выполнить указанные обязательства, т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему доверять. Оценить кредитоспособность заемщика адекватно – значит обоснованно и аргументировано ответить на оба указанных вопроса. Верное решение в отношении кредитования возможно только в том случае, когда сотрудники банка имеют возможность получить необходимую для анализа информацию и умеют грамотно обрабатывать и интерпретировать ее.

На сегодняшний день кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств. Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.

Один из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности. Изучение кредитоспособности осуществляется для качественной оценки заемщика до решения вопроса о выдаче кредита и его условиях, определение способности и готовности клиента вернуть взятые им в долг средства в соответствии с кредитным договором.

Внедрение в банковскую практику оценки кредитоспособности вызвано прежде всего переходом к кредитованию полной потребности заемщика в дополнительных денежных средствах, необходимостью экономического обоснования условий кредитования, отражаемых в кредитном договоре, развитием и расширением кредитования. Все это требует комплексного подхода к каждому отдельно взятому субъекту кредитования.

Перед кредитными учреждениями постоянно стоит задача выбора показателей для определения способности заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита.

Сегодня эта проблема приобрела особую остроту, т.к. нестабильная экономическая ситуация в стране серьезным образом отразилась на деятельности коммерческих банков. Кредитная деятельность банков также осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата.

Прибыльность и ликвидность банка во многом зависят от финансового состояния его клиентов. Снижение риска при совершении кредитных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности заемщиков, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Поэтому интерес к данной теме никогда не снизиться, а методики будут расширяться и дополняться. Проблема выбора показателей для оценки способности заемщика выполнять свои обязательства была актуальна во все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как проблема определения кредитоспособности. Значение успешного решения этой задачи возрастает в связи с тем, что существуют ограничения в стремлении каждого современного банка к расширению клиентуры как предпосылки увеличения кредитных вложений и роста прибыли банка. Это побуждает банки к оптимизации состава своих клиентов, а для этого необходимо иметь четкие критерии и разработанную методику для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика.

• Экономическая сущность кредитоспособности
• Критерии, факторы и информационная база оценки кредитоспособности
• Методики и способы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц
• Оценка кредитоспособности юридических лиц - клиентов ОАО «Газпромбанк»
• Оценка кредитоспособности физических лиц – клиентов ОАО «Газпромбанк»
• Рекомендации по совершенствованию системы оценки кредитоспособности клиентов в ОАО «Газпромбанк»
• Заключение

Другое по теме:

Общая характеристика организации
Расчетно-кассовый центр города Камышлова функционирует в составе Главного управления ЦБ по Свердловской области, является его обособленным структурным подразделением, входит в единую централизованную систему Банка России с вертикальной си ...

Результаты деятельности Ламанского Е.И., одного из основателей Государственного банка России
В год назначения Е.И. Ламанского Управляющим Государственным банком (1867 г.) годовые выдачи достигли 214 млн. руб., в середине 1870-х годов они увеличились более чем втрое (в 1876 г. их объем был максимальным — 701,5 млн. руб.), а в 1881 ...

Состояние и перспективы пользования ус­лугами страхования имущества
В настоящее время на рынке наи­более популярными страховыми услу­гами из тех, что оплачиваются сами­ми потребителями, являются автомо­бильное страхование, страхование недвижимости. Для потребителей набольший ин­терес представляет страхов ...