Страхование коммерческих рисков в зарубежной практике

8. Страхование общей ответственности фирмы. Потери из-за ответственности фирмы потенциально неограничены. Фирма имеет всегда ряд известных источников ответственности и может разработать другие.

9. Страхование соглашения по фондовой купле-продаже в случае смерти одного из собственников проводится по выработанной фирмой политике.

Желательные покрытия включают управление теми потерями, которые серьезно отражаются на экономическом положении фирмы, но не заставляют собственников прекратить ее деятельность. В эту категорию входят:[66]

1. Страхование прямых потерь, вызванных частными случаями и не носящих широкий характер.

4. Страхование последствий уголовных преступлений.

5. Страхование переноса деятельности на другую площадку.

6. Страхование интересов арендодателя.

7. Страхование от огня по законодательству арендуемого помещения. Обычно верхний предел страхуемой суммы - стоимость строения (360 тыс. долл.).

8. Страхование фондовой купли-продажи в случае устойчивой нетрудоспособности одного из собственников.

9. Страхование жизни ключевого инженера, его полной или долгой трудоспособности.

Полезные покрытия должны включать:[67]

1. Общее страхование имущества в более широком смысле, чем имеющего чисто коммерческое значение.

2. Страхование частных перерывов в бизнесе по частным причинам.

3. Страхование документации.

4. Страхование сверхнормативных издержек.

5. Страхование кредитов.

6. Покрытие подлогов вкладчиков из выручки.

После составления перечня потенциальных потерь в качестве второй ступени анализа необходимо определить те потери, которые должны управляться методами, отличными от страхования. Если принять, что уход невозможен, то другие более обычные методы уклонения могут применяться по отношению к рискам. Комбинация может также игнорироваться, если принять, что слияния не предполагаются и размеры фирмы относительно стабильны. Остаются, следовательно, управление потерями, передачи без применения страхования и предохранение.[68]

По отношению к существенным покрытиям могут иметь место определенные возможности применения управления потерями. Очень сомнительно, чтобы эти действия снижали тяжесть страхуемых потерь так, чтобы существенно изменить классификацию страхования. Однако меры по снижению тяжести потерь могут существенно снизить страховые выплаты или потери при предохранении.

Возможности передачи любых страхуемых потерь в категории “существенные” нестраховыми методами кажутся исчезающе малыми, но все-таки такая возможность должна быть исследована.

Классификация покрытий, как существенных, выражается в том, что не является мудрым действием для фирмы предохранения от этого типа потерь за исключением определенных обстоятельств. Во-первых, политика может быть такой, что устанавливаются лимиты меньшие, чем максимально возможные потери, так как более высокие лимиты или бесполезны, или их цены кажутся чрезмерными для фирмы. В случае фирмы SIMBA нелимитированное страхование ответственности принимается бесполезным. Во-вторых, несмотря на тяжесть потенциальных потерь, страховые взносы при использовании учета опасений могут быть много больше, чем страхуемый готов заплатить.

Например, фирма SIMBA расположена в местности, где наводнение или землетрясение маловероятно, но страховой взнос может не отражать адекватно такой предельно малой вероятности.

В-третьих, некоторые существенные покрытия могут попасть в эту категорию субъективно, так как этого требует какой-либо партнер, даже если потенциальные потери малы или предсказуемы.[69]

Наконец, фирма должна серьезно рассмотреть использование отбрасывания при предохранении от малых потерь.

В частности отбрасывание может использоваться более продуктивно по отношению к покрытию части имущества. Так как фирма не имеет достаточного материала для предсказания этих потерь в достаточно узком диапазоне точности, отбрасываемая сумма должна быть малой, скажем 2 тыс. долл. Точная сумма зависит от анализа страховых взносов, опасений менеджмента по отношению к рискам и решения вопроса отбрасывать ли каждую из потерь или полную сумму потерь в году.[70]

Другое по теме:

Анализ кредитоспособности физического лица
При совершении оценки кредитоспособности лица учитывают социальную стабильность клиента: гражданство, наличие собственной недвижимости, ценные бумаги, собственный бизнес, семейное положение, город и постоянное проживание на одном месте. ...

Облигационные займы в ресурсной базе банков
Объемы размещений облигаций банками растут, но в абсолютном выражении они еще невелики. Российский рынок облигаций ограничен в ликвидности по сравнению с рынком еврооблигаций. Кризисные явления на западных фондовых рынках способствуют при ...

Регулирование эмиссии ценных бумаг
Регулирование эмиссии производится в целях препятствования выпуску на рынок суррогатов ценных бумаг, которые по форме напоминают настоящие ценные бумаги, но не обладают их основными качествами. В этом смысле регулирование эмиссии является ...