Для решения выявленных по результатам анализа проблем организации банковского кредитования строительства и покупки жилья можно предложить следующие направления совершенствования действующей практики жилищного кредитования:
- развитие новых форм и способов привлечения ресурсов в сферу кредитования строительства и покупки жилья;
- разработка мероприятий по более эффективному управлению кредитным риском, обусловленным продолжительностью отвлечения банковских ресурсов и сложностью прогноза вероятности возврата предоставленных средств в условиях изменения экономической коньюктуры;
- расширение спектра оказываемых кредитных услуг на цели жилищного строительства и модификация действующих условий кредитования с целью повышения доходности банка от данных операций и обеспечения доступности кредитного продукта для населения.
В целях развития новых форм и способов привлечения ресурсов в сферу кредитования строительства и покупки жилья предлагается внедрение целевых долгосрочных вкладов, в частности жилищных строительных сбережений.
Одним из основных способов управления кредитным риском в банковской является оценка кредитоспособности клиента. Это подтверждается данными Всемирного банка, согласно которым за рубежом 21 % всего объема невозвращенных кредитов населения обусловлен неправильной оценкой информации о клиенте в процессе изучения его кредитоспособности.
По оценке специалистов, в республике большая часть просроченных и невозвращенных кредитов физических лиц, в том числе на строительство и приобретение жилья, также вызвана недостаточно точной оценкой кредитоспособностью индивидуального, и только незначительная часть кредитов - форс-мажорными обстоятельствами (болезнь кредитополучателя, стихийное бедствие, потеря работы по причине сокращения штата и др.)
Кроме того, внедрение и развитие ипотечного жилищного кредитования в соответствии с Концепцией развития различных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. обуславливает необходимость для банков при оценке кредитоспособности клиента учитывать стоимость жилой недвижимости, выступающей в качестве залога.
Анализ экономической литературы показал, что при предоставлении кредитов населению, в том числе на строительство и покупку жилья, банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя:
-бальную систему оценки (США, Англия, Франция);
-систему, основанную на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита (Россия, Казахстан, Республика Беларусь).
Бальная система оценки кредитоспособности клиента создается банками с использованием регрессионного математического анализа и основана на присвоении баллов различным показателям, результатом анализа которых является определение класса кредитоспособности клиентов для расчета соответствующего данному классу размера кредита.
Достоинством бальной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиенте определенных возрастных, социальных групп, при этом данные должны быть тщательно статически выверены и требуют постоянного обновления по мере изменения экономических условий. Кроме, для внедрения бальной системы оценки требуется специальное программное обеспечение, включающее элементы нейронных сетей и математического программирования, что увеличивает операционные затраты банка.
Сущность другого подхода к анализу кредитоспособности клиента применяемого в России и Беларуси заключается в рассмотрении банком достаточности и стабильности получаемых доходов клиента, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности кредитополучателя.
Анализ практики деятельности банков показывает, что типовых методик для оценки кредитоспособности кредитополучателя - физических лиц в Республике Беларусь нет, поэтому каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента. В целом, можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитопокупателей:
Другое по теме:
Состояние и перспективы пользования услугами страхования имущества
В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.
Для потребителей набольший интерес представляет страхов ...
Принципы форм социальной защиты
Особенностью концепции государственной социальной политики в настоящее время является ее направленность на стабилизацию уровня жизни граждан. Новые социально-политические реалии выдвинули следующие основные задачи:
- усиление адресности ...
Базовые принципы ценообразования
Суть определения цены производных инструментов заключается в том, что они рассматриваются как альтернатива операции по базовому инструменту, затем сравниваются любая экономия затрат и/или упущенные поступления для получения эквивалентной ...
Сущность денег