Совершенствование действующей методики оценки кредитоспособности индивидуального кредитопокупателя

Рис. 1 Алгоритм оценки кредитоспособности клиента

На втором этапе сотрудник кредитной службы должен определить предлагаемые коэффициенты кредитоспособности клиента, учитывая ряд ограничений.

Рассчитывается коэффициент (К1) по формуле:

К1=П1/Д, где

П1- платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д - среднемесячный размер чистого дохода кредитополучателя.

Исходя из действующей банковской практики применен, его показатель соотношения ежемесячного платежа и среднемесячного чистого дохода кредитопокупателя (К1) должен составлять не более 0,5.

Рассчитаем коэффициент (К2) по формуле:

К2=П2/Д, причем К2 < 0,7, где

П2 - платежи в погашение кредита и первоначальные расходы на ремонт и комиссионное вознаграждение банку; Д – средний размер чистого дохода кредитополучателя.

Исходя из действующей банковской практики, коэффициент соотношения ежемесячной суммы всех обязательств кредитополучателя включая платежи по кредиту, разовые первоначальные среднемесячные расходы по ремонту приобретаемого жилья, комиссионное вознаграждение банку и дохода кредитополучателя (К2) не должен превышать 0,7.

Рассчитаем коэффициент (К3) по формуле:

К3= (Д - П3) / Р, причем К3 > 1, где

Р - законодательно установленный размер бюджета прожиточного минимума.

Исходя из действующей банковской практики, примем, что показатель соотношения оставшихся средств кредитополучателя после уплаты платежей по кредиту и прочих расходов (К3) не должен быть меньше размера бюджета прожиточного минимума.

Далее, на основании полученных значений коэффициентов кредитоспособности (К), кредитный сотрудник должен определить размер ежемесячного платежа по кредиту (П) по выше изложенным формулам путем расчета средней арифметической полученных величин. После того можно перейти к третьему этапу, т.е. определить максимально возможную сумму кредита.

Максимально возможную сумму предлагается определять с помощью формулы расчета аннуитетных платежей постумерандо, повсеместно используемой в мировой практике банковского жилищного кредитования и способствующей росту доходов банка, т.е.

К=П/12t (1 + (r + (Т+1) / 2), где

К – сумма кредита; П – платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Т – срок кредитования в годах; r – процентная ставка.

Затем рассчитанная максимальная сумма кредита должна корректироваться в зависимости от стоимости приобретаемого жилого помещения. В связи с этим кредитному сотруднику следует рассчитать коэффициент (Кж), отражающий соотношение стоимости жилья и суммы кредита, т.е.

Другое по теме:

Опцион эмитента на акцию
В соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг» опцион эмитента - это эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на покупку в предусмотренный в ней срок и/или при наступлении указанных в ней обстоятельств опред ...

Анализ организации и процедуры оценки результатов работы персонала РКЦ
В соответствии с приказом Банка России «О совершенствовании работы с персоналом» от 27.02.2001г. № ОД-б7 и Положением об оценке персонала от 02.03.2001г. № 135-П оценке придан статус обязательной процедуры. В целях повышения эффективности ...

Структура Управления Федеральной налоговой службы по г. Москве
Управление Федеральной налоговой службы по городу Москве является территориальным органом Федеральной налоговой службы и входит в единую централизованную систему налоговых органов. Управление находится в непосредственном подчинении ФНС Р ...