Пути повышения эффективности ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование существует на постсоветском рынке банковских услуг уже как минимум 6-10 лет, однако в таких незначительных объемах, что говорить о его влиянии на ситуацию на рынке жилья не приходится. До кризиса ипотечные кредиты выдавались многими банками, однако, на очень короткий срок (не более 5 лет, чаще всего – на 1-3 года) и под высокие проценты (до 20% годовых в валюте). Эти условия резко потенциальных сужали круг клиентов. Весь мировой опыт свидетельствует, что только ипотека способна решить жилищную проблему, увеличить оборотные средства предприятий, расширить базу фондового рынка, вовлечь в экономический оборот деньги населения. Мировая практика показывает, что ипотека может успешно функционировать при годовой инфляции, не превышающей 25%.[29, с. 164]

Содержание факторов перспективного развития ипотеки раскрыто в приложении .

Подобное сочетание интересов, представленное в приложении 4., создает необходимые качественные и количественные предпосылки для решения жилищной проблемы на базе развития ипотечного кредитования.

На начальном этапе работы по ипотечному кредитованию возможны два варианта предоставления ипотечных кредитов (Приложение 5).

Независимо от варианта, реализуемого в конкретной ситуации, ипотечный кредит предоставляется в соответствии с установленной процедурой, которая еще не получила типового оформления.

Общие подходы по порядку предоставления кредита заемщику служат базой для создания большого количества вариантов получения заемщиком ипотечного кредита. Их наличие и выбор в конкретном случае связаны:

– с положением заемщика в обществе;

местом работы и стабильностью его предприятия;

наличием или отсутствием у него достаточных для внесения авансового платежа средств;

– возможностью и необходимостью продажи имеющейся у него квартиры, а также характером процесса, связанного с такой продажей.

Поэтому концепция предусматривает разработку участниками ипотечного рынка различных технологий, позволяющих реализовать все возможные варианты действий, удобные как для заемщиков, так и для кредиторов и других участников ипотечного рынка (табл. 1.).

Для нашей страны наиболее подходит приобщение к «расширенной открытой модели» ипотеки. Это двухуровневая система ипотеки, когда сначала банк выдает кредит (первый уровень), а потом продает его инвесторам, которые привлекают под этот кредит деньги (второй уровень).

Таблица 1 - Технологии ипотечного кредитования

Первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 10% от стоимости жилья. Если у возможного заемщика на данный момент нет такой суммы, банк может предложить ему открыть накопительный счет, на который клиент в течение определенного времени будет регулярно вносить оговоренную сумму. Это докажет кредитоспособность клиента. После этого банк выдает клиенту ипотечный кредит, частично из его же накопленных средств и полученного с них дохода. [32, с. 306]

Заемщик (клиент) может и самостоятельно найти подходящее ему жилье, а потом обратиться в банк за получением ипотечного кредита – подобное может соответствовать возможностям универсальных банков. Проверив кредитоспособность клиента, банк помогает ему выбрать подходящую квартиру из банка данных агентства недвижимости, включающего как первичный, так и вторичный рынки жилья с учетом всех требований заемщика.

Ипотечный банк может через агентство недвижимости направлять свободные денежные средства на строительство жилья и на покупку жилья на вторичном рынке. За счет сокращения числа посредников стоимость жилья станет дешевле, что может понизить процент за банковский кредит.

Агентство недвижимости, работающее с ипотечным банком должно решать следующие задачи:

пополнять жилой фонд за счет вновь возводимого жилья и приобретения его на вторичном рынке;

предоставлять участникам программы возможность выбора варианта жилья в соответствии с их приоритетом;

Другое по теме:

Сущность и операции рынка драгоценных металлов
Рынок драгоценных металлов определяется как сфера экономических отношений между участниками сделок с драгоценными металлами и ценными бумагами, котируемыми в драгоценных металлах. К последним относятся золотые сертификаты, облигации, фьюч ...

Структура денежной массы
В качестве альтернативных измерителей денежной массы используются денежные агрегаты — элементы денежной массы, которые различаются по степени ликвидности. Под денежным агрегатом понимается любая из нескольких специфических группировок ли ...

Виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и ее регулирование
Глава 2 Закона “О рынке ценных бумаг” устанавливает семь видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг: • брокерская; • дилерская; • деятельность по управлению ценными бумагами; • деятельность по определению взаимных обяза ...