Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы

Ключевое событие на рынке страхования – введение с 1 июля 2003 года в действие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). "Автогражданка", как и в первом квартале 2003 года, так и в 2004 году быстро пополняла портфели страховщиков. Такая динамика вполне очевидна и обусловлена психологией страхователя: большинство автовладельцев, удачно использующих добровольное страхование, перешли на ОСАГО в тех же компаниях. Поэтому дележ автовладельцев начался еще до введения закона.

Введение ОСАГО привело к созданию программ, сочетающих добровольное и обязательное страхование, что позволило снизить тарифы по добровольным видам.

Под влиянием ОСАГО будет изменяться рынок страхования автотранспорта. Страховые компании ожидают, что значительная часть водителей, страхуя ответственность, не забудет и об автомобиле. Покупая полис страхования автогражданской ответственности, люди будут проявлять интерес и к иным видам, в первую очередь к страхованию имущества и недвижимости. А в связи с тем, что у большой части населения доходы выросли, следует прогнозировать и развитие классического страхования жизни.

Крупнейшими страховщиками в области страхования ответственности автовладельцев являются компании: РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, Росгосстрах, РОСНО и др.

С вступлением в силу Закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев существующая форма добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев теряет смысл в случаях, когда сумма страхового возмещения меньше, чем при обязательном страховании, а страховая премия при добровольном страховании выше или равна таковой при обязательном.

Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев является конкурентоспособным в тех случаях, когда оно может перерасти обязательное. Страхователь заключает договор обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, который фактически образует первый. На нем надстраивается добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Для прежних страхователей произошло незначительное удорожание, равное премии по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев. Для страховщиков это возможно выгодно, так как убытки более высоких уровней, то есть большие убытки, происходят значительно реже. Таким образом, страховщик выигрывает дополнительные средства для выравнивания сальдо по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев.

В РФ до введения Закона "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" наиболее успешное было каско-страхование (страхование угон + ущерб). Введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев сократило спрос на каско страхование. Прежде всего, оно будет, как и прежде, хорошо продаваться при страховании дорогих автомобилей, потому что суммы страхового покрытия по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев новых автомобилей иностранного производства, как правило, недостаточны.

Рисковая ситуация в России – это, в первую очередь, ситуация убыточности, то есть размер убыточности. Необходимо проанализировать, какие факторы риска существенно влияют на частоту и размер убыточности на единицу риска.

Поскольку в страховании ответственности среднесрочные и долгосрочные убытки, особенно причиненные жизни и здоровью, урегулируются зачастую в течение нескольких лет, то необходимо принимать во внимание следующие факторы:

1) число транспортных средств и ежегодный размер его прироста. Показатели размера автопарка в РФ, к сожалению, очень разнятся. По данным Министерства транспорта РФ, в России в 2001 г. насчитывалось 24 млн. транспортных средств. Из них примерно 20 млн. легковых машин, 3,23 млн. – грузовых и 0,52 млн. – автобусов. Темпы прироста парка оцениваются в 8% и более, ежегодно. По оценкам российских экспертов, в 2005 г. в РФ должно быть 23-25 млн. легковых автомобилей, а в 2010 г. уже 30-33 млн.

В РФ в 2001 г. было продано около 1,68 млн. автомобилей – увеличение примерно на 65% по сравнению с предыдущим годом. Эти цифры должны быстро возрасти. В 2005 г. ожидается продажа 1,6 млн. автомобилей, в 2010 г. 2,2-2,5 млн., а в 2020 г. – 2,5 млн. легковых автомобилей. Важна также комплектация парка автомобилей. Исходят из того, что в 2010 г. на дешевые малолитражные автомобили класса "А" будет приходится только 8%, 14-15% - на автомобили класса "В", на автомобили класса "С" - до 40%.на высший сегмент, класс "D", - до 16%;

2) число ДТП и размер убытков. Согласно статистике в 2001 г. было зарегистрировано 164 403 ДТП (+ 4,3% по сравнению с предыдущим годом). При этом погибло 30 916 человек, 187 790 были ранены. Ни размер причиненного имущественного ущерба, ни суммы, потраченные на медицинские расходы, не известны. Называется цифра примерно в 200 млрд. руб., которая характеризует общий экономический ущерб, включая ущерб жизни и здоровью. Таким образом, среднестатистический экономический ущерб от одного ДТП составляет примерно 1,2 млн. руб. в России ежедневно погибает в среднем 84 человека.

Другое по теме:

Двойное страхование и его последствия
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное стра ...

Основные участники
Основные заемщики и поставщики капитала уже обсуждались в главе 1. В данном разделе будут рассмотрены те участники, которые связаны с долговыми ценными бумагами, а также будут обсуждены потребности и направления использования этих ценных ...

Регулирование эмиссии ценных бумаг
Регулирование эмиссии производится в целях препятствования выпуску на рынок суррогатов ценных бумаг, которые по форме напоминают настоящие ценные бумаги, но не обладают их основными качествами. В этом смысле регулирование эмиссии является ...