Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии

Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция случаев на­несения ущерба, большого для одних, но очень часто среднего и даже малого ущерба для других, которые связаны происхождени­ем от одной природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятив­ного эффекта риски стихийных бедствий от­личаются от крупных рисков, которые ква­лифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в пространстве и времени.[14]

Это различие является основным для стра­ховщика и перестраховщика. Из-за суще­ствования такого кумулятивного эффекта они не могут быть уверены в том, что объем убытков от стихийного бедствия не превзой­дет их финансовые возможности. По этой причине риски стихийных бедствий счита­лись в течение некоторого времени нестрахуемыми. Такая ситуация до сих пор сохраня­ется для некоторых из них или в некоторых странах.

Кумулятивные риски сопровождаются, впро­чем, другими трудностями: эти стихийные бедствия являются редкими, характерными для некоторых географических зон, трудно поддающимися определению в силу их ис­ключительности. Тарификация не может опи­раться на надежную статистическую базу, поскольку неизвестна частота их наступления и нельзя определить максимальную сто­имость потенциального ущерба.

Обзор различных рисков стихийных бед­ствий поможет проиллюстрировать это по­ложение.

Природные события могут относиться к двум категориям явлений, идентифицируе­мых на сегодняшний день в мире: к геологи­ческим явлениям (землетрясения, вулкани­ческие извержения, цунами, оползни) и к климатическим или атмосферным явлениям (наводнения, лавины, бури и циклоны, оседа­ния почвы, градобитие, заморозки, разруше­ния под тяжестью снега). Начинают изучать также и явления глобального масштаба: по­вышение температуры недр Земли, парнико­вый эффект, кислотные дожди и т.д. Они не являются или еще пока не являются рисками для страховщика.[15]

Данное перечисление позволяет констати­ровать тот факт, что некоторые из этих рис­ков полностью покрываются страхованием: например, градобитие, заморозки, бури, раз­рушения под тяжестью снега. Другие покры­ваются лишь в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями; это случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, остальные риски, которые не подле­жат страхованию: природные риски, угрожа­ющие некоторым развивающимся странам, или риски, касающиеся урожая на корню; при этом единственным и общепринятым исклю­чением является страхование от градобития посевов некоторых видов сельскохозяйствен­ных культур.

Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски стихийных бед­ствий покрываются полностью или только с помощью традиционных механизмов страхо­вания (бури, градобитие, заморозки, разру­шения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим методам возможно ис­пользование гарантии государства через спе­цифический вид перестрахования, предос­тавляемого Центральной кассой перестрахо­вания.

Таким образом, видно, что нами рассмат­ривается постоянно эволюционирующая сфе­ра деятельности, стремящаяся к расшире­нию возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может утверж­дать, что в экстремальной ситуации объеди­ненных усилий емкостей рынков страхования и перестрахования, направленных на покры­тие этих рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к судьбе своих граждан.

Другое по теме:

Учет страхования вкладов
Банк России установил следующий порядок бухгалтерского учета операций, связанных с осуществлением банками-агентами выплат Банка России по вкладам физических лиц (далее— выплаты Банка России) в признанных банкротами банках, не участвующих ...

Роль рынка драгоценных металлов в механизме финансового рынка
Современный финансовый рынок представляет собой семиблочную систему относительно самостоятельных звеньев. Такими звеньями являются денежный рынок, рынок ссудных капиталов, рынок ценных бумаг, страховой рынок, рынок недвижимости, валютный ...

Страхование загородной недвижимости
При приобретении загородной недвижимости сама сделка купли-продажи несет в себе определенные риски. Утрата права собственности, убытки, связанные с приостановкой работы административных органов, с банкротством контрагента по сделке; ошибк ...