Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция случаев нанесения ущерба, большого для одних, но очень часто среднего и даже малого ущерба для других, которые связаны происхождением от одной природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятивного эффекта риски стихийных бедствий отличаются от крупных рисков, которые квалифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в пространстве и времени.[14]
Это различие является основным для страховщика и перестраховщика. Из-за существования такого кумулятивного эффекта они не могут быть уверены в том, что объем убытков от стихийного бедствия не превзойдет их финансовые возможности. По этой причине риски стихийных бедствий считались в течение некоторого времени нестрахуемыми. Такая ситуация до сих пор сохраняется для некоторых из них или в некоторых странах.
Кумулятивные риски сопровождаются, впрочем, другими трудностями: эти стихийные бедствия являются редкими, характерными для некоторых географических зон, трудно поддающимися определению в силу их исключительности. Тарификация не может опираться на надежную статистическую базу, поскольку неизвестна частота их наступления и нельзя определить максимальную стоимость потенциального ущерба.
Обзор различных рисков стихийных бедствий поможет проиллюстрировать это положение.
Природные события могут относиться к двум категориям явлений, идентифицируемых на сегодняшний день в мире: к геологическим явлениям (землетрясения, вулканические извержения, цунами, оползни) и к климатическим или атмосферным явлениям (наводнения, лавины, бури и циклоны, оседания почвы, градобитие, заморозки, разрушения под тяжестью снега). Начинают изучать также и явления глобального масштаба: повышение температуры недр Земли, парниковый эффект, кислотные дожди и т.д. Они не являются или еще пока не являются рисками для страховщика.[15]
Данное перечисление позволяет констатировать тот факт, что некоторые из этих рисков полностью покрываются страхованием: например, градобитие, заморозки, бури, разрушения под тяжестью снега. Другие покрываются лишь в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями; это случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, остальные риски, которые не подлежат страхованию: природные риски, угрожающие некоторым развивающимся странам, или риски, касающиеся урожая на корню; при этом единственным и общепринятым исключением является страхование от градобития посевов некоторых видов сельскохозяйственных культур.
Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски стихийных бедствий покрываются полностью или только с помощью традиционных механизмов страхования (бури, градобитие, заморозки, разрушения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим методам возможно использование гарантии государства через специфический вид перестрахования, предоставляемого Центральной кассой перестрахования.
Таким образом, видно, что нами рассматривается постоянно эволюционирующая сфера деятельности, стремящаяся к расширению возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может утверждать, что в экстремальной ситуации объединенных усилий емкостей рынков страхования и перестрахования, направленных на покрытие этих рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к судьбе своих граждан.
Другое по теме:
Учет страхования вкладов
Банк России установил следующий порядок бухгалтерского учета операций, связанных с осуществлением банками-агентами выплат Банка России по вкладам физических лиц (далее— выплаты Банка России) в признанных банкротами банках, не участвующих ...
Роль рынка драгоценных металлов в механизме финансового рынка
Современный финансовый рынок представляет собой семиблочную систему относительно самостоятельных звеньев. Такими звеньями являются денежный рынок, рынок ссудных капиталов, рынок ценных бумаг, страховой рынок, рынок недвижимости, валютный ...
Страхование загородной недвижимости
При приобретении загородной недвижимости сама сделка купли-продажи несет в себе определенные риски. Утрата права собственности, убытки, связанные с приостановкой работы административных органов, с банкротством контрагента по сделке; ошибк ...
Сущность денег