Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии

Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция случаев на­несения ущерба, большого для одних, но очень часто среднего и даже малого ущерба для других, которые связаны происхождени­ем от одной природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятив­ного эффекта риски стихийных бедствий от­личаются от крупных рисков, которые ква­лифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в пространстве и времени.[14]

Это различие является основным для стра­ховщика и перестраховщика. Из-за суще­ствования такого кумулятивного эффекта они не могут быть уверены в том, что объем убытков от стихийного бедствия не превзой­дет их финансовые возможности. По этой причине риски стихийных бедствий счита­лись в течение некоторого времени нестрахуемыми. Такая ситуация до сих пор сохраня­ется для некоторых из них или в некоторых странах.

Кумулятивные риски сопровождаются, впро­чем, другими трудностями: эти стихийные бедствия являются редкими, характерными для некоторых географических зон, трудно поддающимися определению в силу их ис­ключительности. Тарификация не может опи­раться на надежную статистическую базу, поскольку неизвестна частота их наступления и нельзя определить максимальную сто­имость потенциального ущерба.

Обзор различных рисков стихийных бед­ствий поможет проиллюстрировать это по­ложение.

Природные события могут относиться к двум категориям явлений, идентифицируе­мых на сегодняшний день в мире: к геологи­ческим явлениям (землетрясения, вулкани­ческие извержения, цунами, оползни) и к климатическим или атмосферным явлениям (наводнения, лавины, бури и циклоны, оседа­ния почвы, градобитие, заморозки, разруше­ния под тяжестью снега). Начинают изучать также и явления глобального масштаба: по­вышение температуры недр Земли, парнико­вый эффект, кислотные дожди и т.д. Они не являются или еще пока не являются рисками для страховщика.[15]

Данное перечисление позволяет констати­ровать тот факт, что некоторые из этих рис­ков полностью покрываются страхованием: например, градобитие, заморозки, бури, раз­рушения под тяжестью снега. Другие покры­ваются лишь в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями; это случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, остальные риски, которые не подле­жат страхованию: природные риски, угрожа­ющие некоторым развивающимся странам, или риски, касающиеся урожая на корню; при этом единственным и общепринятым исклю­чением является страхование от градобития посевов некоторых видов сельскохозяйствен­ных культур.

Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски стихийных бед­ствий покрываются полностью или только с помощью традиционных механизмов страхо­вания (бури, градобитие, заморозки, разру­шения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим методам возможно ис­пользование гарантии государства через спе­цифический вид перестрахования, предос­тавляемого Центральной кассой перестрахо­вания.

Таким образом, видно, что нами рассмат­ривается постоянно эволюционирующая сфе­ра деятельности, стремящаяся к расшире­нию возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может утверж­дать, что в экстремальной ситуации объеди­ненных усилий емкостей рынков страхования и перестрахования, направленных на покры­тие этих рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к судьбе своих граждан.

Другое по теме:

Система обязательного медицинского страхования в России
В 2001 году был принят Закон "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", который вступил в силу с 2003 г. Основная задача по реализации закона была возложена на Федеральный фонд обязательного медицинского страхов ...

Понятие организационной структуры коммерческого банка
Организационная структура - это совокупность подразделений банка, которые выполняют закрепленные за ними функции. Цель организационной структуры - управление функционированием банка. Финансовая структура позволяет выделить и эффективно уп ...

Обзор литературы по теме
Широко используемое в настоящее время понятие "банковский менеджмент" имеет многочисленные толкования. Но в целом специалисты сходятся в одном – в том, что банковский менеджмент — это научная система управление отношения банковс ...